《保险学》第2讲参考讲义200509

北大在职研究生班《保险学》

《保险学》第二讲参考讲义

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第二讲 保险制度一、保险的本质 二、可保风险的理想条件 三、保险制度的产生与发展 四、保险的基本分类

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一、保险的本质(一)保险的定义 (二)保险与其他相似制度(或行为)的 比较

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(一)保险的定义1、保险是一种以经济保障为基础的金融制 度安排。它通过对不确定事件发生的数 理预测和收取保险费的方法，建立保险 基金；以合同的形式，由大多数人来分 担少数人的损失，实现保险购买者风险 转移和理财计划的目标。

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(一)保险的定义2、核心要点(1)经济保障是保险的本质特征； (2)经济保障的基础是数理预测和合同关系； (3)经济保障的费用来自于由投保人缴纳的 保险费所形成的保险基金； (4)经济保障的结果是风险的转移和损失的 共同分担； (5)保险由经济保障的作用衍生出资金融通 的功能。5

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(二)保险与其他相似制度 (或行为)的比较1、 保险与赌博 2、 保险与救济 3、 保险与储蓄 都存在共同点，但区别也是明显的 比较的目的是为了更好地理解保险的本 质

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1、 保险与赌博 都存在一定的偶然性，但是， (1) 在赌博场合，风险是由交易本身创造 出来的；而在保险场合，风险是客观存 在的，不论你投保与否。 (2) 赌博所面临的风险是投机风险；而保 险所面临的风险是纯粹风险。

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2、 保险与救济的区别 都是补偿灾害事故损失的经济制度，但 是， (1)保险是一种合同行为，救济不是合同 行为； (2)保险是以投保人缴费为前提，是对价 交易；救济是单方行为，没有对价作基 础。8

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3、 保险与储蓄 都体现了有备无患的思想，但是 (1)储蓄是一种自助行为，保险是一种自 助与他助相结合的行为； (2)储蓄的本利给付是确定的，保险的保 险金给付是不确定的。

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二、可保风险的理想条件1、有大量独立相似的风险载体(1)大量：大数定律 (2)独立：损失不相关，风险集合发挥作用 (3)相似：若不相似，风险集合难以发挥作 用；而且，若将不相似的风险载体集合在一 组，难以合理定价，并且难以避免逆选择。

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二、可保风险的理想条件2、损失的概率分布是可确定的– 提供保费厘定和保险经营的数理基础 – 用过去资料预测未来时要谨慎

3、损失的发生具有偶然性– 防止道德风险的发生，避免人为操纵 – 大数定律以随机(偶然)事件为前提

4、损失在时间、地点和金额等方面是易确定的– 否则无法确定损失是否在保险人的赔偿范围之内 – 痛苦、伤残、死亡11

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二、可保风险的理想条件5、巨灾一般不会发生– 巨灾发

生的条件 所有或大部分保险标的面临同样风险 单一或几个保险标的价值巨大

– 可通过再保险或保险证券化来解决巨灾保险 问题

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二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性– 保险对于低频率、大损失的风险是最适合的。 – 大损失使得被保险人自身无法承担，低频率 使得保费与可能损失相比相对较低。

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二、可保风险的理想条件6、经济上的可行性– 风险管理矩阵图频率 高 严重 程度 高 低 风险规避 防损、自留 低 减损、转移(保险) 自留

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三、保险制度的产生与发展(一)古代保险思想和原始形态保险 (二)近代保险的起源与发展

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(一)古代保险思想和原始形态保险1、中国 2、外国