中国农户小额信用贷款状况发展以富阳市农户小额信贷调查分析为例

中国农户小额信用贷款状况发展探讨

——以富阳市农户小额信贷调查分析为例

摘要：我国的农村信用社自从2000年就开始全面试行、推广小额信贷，至今已经有十几年的发展历程了，本文是针对富阳市农户小额信用贷款状况的调查所做的调查报告，主要研究了小额信贷的市场潜力、存在的问题，并在此基础上提出了一些改进的建议。

关键词：农户 小额 信用贷款 问题 对策

一 前言

在经济体制变革的强力推动下,我国金融市场化的程度有了很大提高,金融发展与创新取得了长足进步。但就金融市场发展的地域结构看,城乡金融发展很不协调并且呈加剧之势,金融二元结构特征十分突出。这一问题已成为制约农村经济发展特别是三农问题的重要因素。从当前来看,我国农村金融资源供求发展极不协调:一方面,农村经济的快速发展对金融资源的需求不断扩大;另一方面,我国经济体制内正规金融的资金供给渠道不断从农村退出,农村面临着资金不断减少甚至农村资金被“抽血”的威胁。而小额信贷作为一种扶贫活动和金融制度的结合,可以为农民进入信贷市场提供平等的机会,具有促进农村信贷市场繁荣、缓解贫困和增加农民收入的潜力,是我国农村金融体系有益且必要的补充。但到目前为止，我国的小额信贷的发展仍然无法满足社会经济快速发展的需要，面临着一些亟待解决的问题，存在着一些风险。

从全国范围内的情况来看，自从1999年试点以来，在人民银行的推动和引导下，农户的小额信贷取得了一定的发展，信用社的数量、贷款的数量以及贷款面等等都在不断攀升。到2010年，我国的农村小额信用贷款就超过了10000亿元，而取得小额信贷的用户约为8800万户，覆盖面占到了所有农户的40%左右，占有贷款的需要的农户的70%左右。截至2010年9月底，在全国的农村地区，涉农的金融机构为1.2亿的农户建立了各自的信用档案，并且还对其中的8000多户进行了信用评级，得到信贷支持的农户达到了7000多万户，总的贷款额超

过了2,95万亿元，贷款的余额也达到了1.24万亿元。

目前，我国的农户小额贷款主要呈现出这样的一些特点：首先就是小额信贷采取与其他金融机构不同的信贷方式，不需要抵押担保，而且采取的是小额贷款、分期还款，这些都是用于广大的贫困农户。其次就是主要面向低收入农户，因为他们比较富裕的农户更加需要资金的支持。再就是贷款额度总体偏小，虽然做到了借的到、用得上、还得起，但是若考虑大额的生产性需要的话，又有些偏低了。 本文主要就是针对富阳市的农户小额信贷状况进行调查研究，发现其中的问题，并且提出对策与建议。

二 富阳市地区农户调查情况

（一）受访者的年龄调查

本次调查中共有50名受访者，年龄均在50岁以下，其中有19人年龄在25至35岁，有26人年龄在36至45岁，仅有5人年龄在46至50岁。具体情况如下：

受访者年龄分布表

年25 27 29 30 31 33 34 35 37 40 41 42 44 45 46 47 49 龄

人

数2 1 1 1 3 4 3 4 2 4 5 7 5 3 2 2 1 /

人

（二）受访者的职业、月收入调查

调查的50个受访者有以下几种职业：务农、教师、个体经营户、乡镇企业工人以及饭店服务员。月收入多在1000元至2000元之间，具体情况如下：

受访者月收入分布表

月收

入额/

元

人数/

人 1000-1200 6 1200-1400 9 1400-1600 9 1600-1800 7 1800-2000 9 2000-2200 4 2200-2400 4 2400以上 2

三 富阳市农户小额信贷调查分析

（一）农户小额信用贷款市场潜力分析

根据对富阳市农户的小额信贷的调查情况，再结合我国目前的农村经济状况下，农户的小额信贷还是有着十分广阔的市场潜力的。下面就其潜力作如下的具体分析：

首先，从资金的供给方面来看，富阳市的一些农村信用社有着为数不少的不良资产，甚至有些信用社资不抵债，由此便削弱了资金的投放能力，这也是其他一些农村地区存在的问题。而央行为了弥补信用社贷款资金在某种程度上的不足，就采取了输血式的再贷款措施，但是资金规模仍然是不足的，并且这样的小额信贷还是新兴的金融产品，所以还有待进一步地向前发展。而从资金的需求方面来说，农村信用社的小额信贷的开展，是解除农村发展的需求型一抑制的最有力手段。这样，农户从金融机构借到资金不再遥不可及，而且，一些得益于农户小额信贷的农户也为当地的农民寻找致富之路作了引导。在这样的示范效应下，将会有越来越多的农户寻求信用社小额贷款的帮助，而且随着社会的发展，广大农户对于资金的需求也会越来越多，由此可见，农户小额贷款将有着十分可观的市场潜力和广阔的发展前景。

第二，农户的小额信贷是广大农户脱贫致富的法宝，因此将是未来许多农户的选择，小额贷款将获得更多的客户。在对富阳市农户的调查过程中就可以发现这一点。有许多的农户，通过借入小额贷款来开展个人经营业务，并且将规模越做越大，还解决了全家的就业问题。这是因为，农村信用社的小额贷款在很大程度上改善了农村人民的贷款环境，并且降低了交易的各种成本。在调查过程中我们发现，各个村委会对于本村居民的各种情况都比较了解，一些农村信用社就与村委会进行合作，组成信用的特别评定小组，对于村里的农户进行全面的信用评级，并且采取的是一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用的策略，这样就使得农户在规定的信用额度范围内可以随时取得需要的贷款，这对于农户来说是大大简化了手续，降低了成本，而对农村信用社来说，也是避免了由于信息不对称而带来的道德风险或是逆向选择的问题。从这两个方面来说，就大大提高了农户通过小额贷款方式获得资金的可能性，因此，小额信贷是有着不小的市场潜力的，客户的需求还是很大的。而且，从富阳市的调查实践中还可以了解到，农村信用社积极开展的小额信贷业务，在一定程度上缓解了农村的金融抑制，促进了富阳

市各个村的产业结构调整，在增加农户的收入上起到了很大的作用，因此受到了农户的一致好评，未来将有着更大的发展。

再者，农户小额信贷也是广大农村信用社和农户的现实选择。从市场营销的角度来看，农户小额贷款是信用社进行贷款营销的很好的方式。贷款是其最主要的收益来源，而农村又是其主要市场，因此农户的小额信贷业务的开展是农村信用社很好的经营选择。而作为农户，大多是以家庭为作业单位，经营的规模比较小，资金的需求额度也不大，而且通常没有抵押物作为贷款的担保品，所以，这种小额的、分散的贷款形式，是对于农户来说最适宜的方式，由此来说，小额贷款就必将有着很大的市场，其潜力也有待进一步挖掘。

（二）农户小额信用贷款在实行中存在的问题

在对富阳市的调查过程中我们也发现了再小额信用贷款的实行过程中存在的一些问题，而这也是在我国的其他农村地区极有可能存在的问题，下面就做具体的分析。

1.资金外流现象比较严重

尽管在富阳市服务于个体工商户和农户的金融机构比较的多，但是真正向农户放贷的只有农村信用合作社，可是，吸收存款最多的却恰恰不是这些信用社。所以，信用社不仅仅要向那些农户和个体工商户发放贷款，同时，发放的贷款却无法通过吸收存款来弥补。而那些大量吸收存款的其他金融机构，比如说邮政储蓄和农行等等，却将收到的存款不断地用于城市，这就使得富阳市农村地区的资金存在短缺的问题。在这种情况下，金融系统就没有充分将富裕的资金用于广大的农村建设当中去，导致了农村资 …… 此处隐藏：4621字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……