小微贷款业务差异化定价指导意见资料

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小微贷款业务差异化定价指导意见

总行零售银行部 2012年1月19日

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一、差异化定价产品包设计思路 差异化定价产品包的目标客群是谁？ 私钻以下级别小微贷款客户。

私钻客户的差异化定价如何实现？ 私钻级别小微客户贷款定价由分行在不违背有关监管规定的前提

下，根据客户综合贡献自主核定。 不受产品包指导价定价折扣的限制。

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一、差异化定价产品包设计思路 产品包内包括三类产品，一是贷款，二是存款，三是 交叉销售的产品 采取“1+1+2”或者“1+1+3”的模式设计产品

包 “1+1”指的是存款+贷款 “2”或“3”指的是从“小微贷款业务差异化定价产 品包备选产品池”中选取2-3类产品纳入产品包。

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一、差异化定价产品包设计思路 除存款外，总行选取了理财类产品、个人电子/远程银行功能型产

品、信用卡、高端零售卡、公司结算等业务纳入到小微贷款差异化定价产品包备选产品池。产品类型 子产品国债 基金 理财类产品 保险 受托理财 黄金 外汇 超级网银 快易理财 个人电子/远程银行功 能型产品 专业版 手机银行

销售要 求本人或个 人关系人 名下购买， 单日累计 购买中间 业务收入 达到400元。

产品类型信用卡

子产品信用卡普卡/金卡

销售要 求

高端零售卡

客户本人 在我行首 信用卡白金卡/无限卡 次开通 金卡 本人名下 金葵花卡 开卡，且6 钻石卡 个月内达 私人银行卡 开对公户 对公结算 企业网银 pos收单业务 票据业务 代发工资 标

客户本人 首次开通 且激活

公司结算

-

分行可在本分行范围内制定标准化的小微贷款差异化定价产品套 餐，也可根据客户的需求，由客户自选除存款外纳入产品包的产品。

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一、差异化定价产品包设计思路 哪些存款可以纳入差异化定价产品包参与差异化定价？ 1.借款人本人名下存款

2.关系人(个人/企业)名下存款3.转介对公客户指定账户项下存款

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一、差异化定价产品包设计思路 对于借款人、关系人、转介对公户有什么要求？ 借款人：我行的资产级别为私钻以下级客户。一旦客户达到私钻级别，则 由分行在不违背有关监管规定的前提下，根据客户综合贡献自主核定。定价折 让幅度不受差异化定价产品包的限制。 关系人(个人):与借款人有密切关系且在我行AUM达到30万以上，在我行 是我行新客户的，小微贷款放款前3个月内首次办理一卡通；若其已是我 行零售客户的，必须在其所关联的小微贷款放款前3个月内提升其在我行的 无贷款。

AUM并成功升级换卡。系统上线后，将对关系人是否符合上述条件进行校验，不符合

校验要求的， 将不纳入差异化定价统计。

关系人(企业):借款人是该企业的实际控制人。转介客户：转介绍客户仅指借款人向我行转介绍的公司客户，借款人关联

的转介绍客户必须为我行新客户。

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一、差异化定价产品包设计思路如何确定差异化定价幅度？ 承诺存款与贷款的比例是决定贷款定价折让幅度的主要依据。

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二、差异化定价产品包样例担保方式 抵押 抵押加成 或担 保公司担保 多人联保 、法 人、自然人保 证 信用

套餐利率上浮比例 A套餐30%存 B套餐50%存 C套餐80%存 D套餐100% 基准定价上浮 款 款 款 存款 X% X%-4.5% X%-7.5% X%-12% X%-15%Y% Z% U% Y%-4.5% Z%-4.5% U%-4.5% Y%-7.5% Z%-7.5% U%-7.5% Y%-12% Z%-12% U%-12% Y%-15% Z%-15% U%-15%

基准定价基准上浮X%、Y%、Z%、U%根据本分行的定价目 标和风险容忍度自行确定。 本样例按照1:1贷存款让利基准利率的15%试算。

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二、差异化定价产品包样例

根据客户理财、公司结算、便利查询还款等多方面的需 求，将交叉销售产品纳入产品包。

按照每个套餐提供3个子套餐，分别满足客户“理财+临时资金周转需求”、“理财+便利查询还款需求”以及 “理财+公司结算”需求制定了以下差异化定价产品包样 例。

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二、差异化定价产品包样例套餐A(30%派生率)A套餐——1(理财+信用卡) 产品 具体条款 存款 不低于贷款金额的百分之30% 保险 中收不低于400元 信用卡 首次开通 A套餐——2(理财+功能型产品) 产品 具体条款 存款 不低于贷款金额的百分之30% 保险 中收不低于400元 至少关联1个他行账户，并有资金归集交 超级网银 易 专业版 首次办理且激活 快易理财 首次办理且激活 A套餐——3(理财+公司结算) 产品 具体条款 存款 不低于贷款金额的百分之30% 黄金 中收不低于400元 pos收单 授信期间有效且每月有交易

套餐B(50%派生率)B套餐——1(理财+信用卡) 产品 具体条款 存款 不低于贷款金额的百分之50% 保险 中收不低于400元 信用卡 首次开通 B套餐——2(理财+功能型产品) 产品 具体条款 存款 不低于贷款金额的百分之50% 保险 中收不低于400元 至少关联1个他行账户，并有资金归集交 超级网银 易 专业版 首次办理且激活 快易理财 首次办理且激活 B套餐——3(理财+公司结算) 产品 具体条款 存款 不低于贷款金额的百分之50% 黄金 中收不低于400元 pos收单 授信期间有效且每月有交易

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二、差异化定价产品包样例套餐C(80%派生率)C套餐——1(理财+信用卡) 产品 具体条款 存款

不低于贷款金额的百分之80% 保险 中收不低于400元 信用卡 首次开通 C套餐——2(理财+功能型产品) 产品 具体条款 存款 不低于贷款金额的百分之80% 保险 中收不低于400元 至少关联1个他行账户，并有资金归集交 超级网银 易 专业版 首次办理且激活 快易理财 首次办理且激活 C套餐——3(理财+公司结算) 产品 具体条款 存款 不低于贷款金额的百分之80% 黄金 中收不低于400元 pos收单 授信期间有效且每月有交易

套餐D(100%派生率)D套餐——1(理财+信用卡) 产品 具体条款 存款 不低于贷款金额的百分之100% 保险 中收不低于400元 信用卡 首次开通 D套餐——2(理财+功能型产品) 产品 具体条款 存款 不低于贷款金额的百分之100% 保险 中收不低于400元 至少关联1个他行账户，并有资金归集交 超级网银 易 专业版 首次办理且激活 快易理财 首次办理且激活 D套餐——3(理财+公司结算) 产品 具体条款 存款 不低于贷款金额的百分之100% 黄金 中收不低于400元 pos收单 授信期间有效且每月有交易

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三、差异化定价产品包的考核小微贷款与存款的统计 哪些存款可以纳入小微存款统计范围？

1.借款人本人名下存款2.关系人(个人/企业)名下存款 哪些贷款纳入小微贷款统计范围？ 1.借款人本人名下贷款