大学生国家助学贷款违约还款案例(4)

最后，增强责任意识。当代大学生是未来十年社会主义事业建设的中流砥柱，主动承担自己的责任是对大学生的一项基本要求。贷了就是要还，这是义不容辞的责任。贷后违约不仅仅是推卸责任的表现，更是人品的缺失。每一个大学生都要树立责任意识，增强自己的责任心，践行于实际行动中，无愧于“新时代的大学生”这个称号。

(二)外部制度环境方面

针对复杂多变的客观因素，我们从政府、银行、企业三个方面对其应对策略进行了探究。

1.政府完善政策 ,填补制度漏洞

完善的政策是机制运行的良好保证，政府作为助学贷款的主导者，应建立健全相关政策，以此保证助学贷款的顺利进行。

（1）延长还款期限 ,还款方式多样化

虽然教育部把还款期限调整为6年，但这相对于其他西方国家仍然较短。要在充分考虑了学生毕业后的经济能力的前提下，给予毕业生较长的“负担缓冲期”。

除了延长还款期限外，可采取还款数额逐年增加的方法，毕业生刚参加工作，面临着各种困难，逐年增加还款数额是可行的。

还可采取其他的灵活的还款形式，例如，学生毕业后，如果没有找到工作，除了申请延期还款外，可以去中学支教，规定教满相应年份就可以免除一定数额的贷款等。

（2）生源地学生贷款政策

生源地贷款政策的实施，使得当地银行比较容易调查学生的家庭经济困难情况，操作比较方便，而且学生在入学前就可获得国家的资助。不仅如此，还便于对还贷学生进行跟踪和管理，可以使贷款的审核工作和还贷工作更加细致、及时、有效，比学籍地贷款更加灵活。

在生源地申请贷款，只要出具正式的学校录取通知书或者身份证等有效证件即可办理，省去了学校的中间环节，大大提高工作效率，并在一定程度上可以降低“信用危机”。据福建省教育厅介绍，截至2009年8月31日，福建省已有8100名大学生签订2009—2010学年生源地信用助学贷款合同，贷款金额达3900余万元，取得良好效果。

（3）开放助学贷款市场政策

允许可以经办银行业务的金融机构均可自主办理国家助学贷款业务，多元资本进入助学贷款市场，不仅有助于建立一个多元的、竞争的现代银行体系，而且可以形成一个开放的、公平的、竞争的国家助学贷款市场。在这个开放的、公平的、竞争的国家助学贷款市场中，各金融机构出于自身的生存和发展需要，积极办理国家助学贷款。

2.银行加强监督 ,出台相应管理办法

银行方面最有效的措施是要建立预警机制和贷款学生个人信用信息数据库。

目前 ,银行仍然缺乏综合的、可信的违约数据和损失数据，缺乏充分的返回检验结果，对信贷风险的预警提示远远达不到管理的要求，对风险的防范比较困难。因此，,建立预警机制和风险管理预防系统，做好贷款学生的后续工作，这样才能增强银行防范风险的能力，有效防范和化解道德风险。

尤其在当前互联网背景下，银行更应利用网络采集贷款学生的个人信息，以身份证号码作为唯一标识，建立涵盖学生个人基本资料、银行交易信用资料、毕业去向和联系方式等信息的个人信用信息数据库，逐步完善统一的个人信用信息查询系统，从而实现有力的约束，改变目前的被动局面。

3.高校主动出击 ,防患于未然

由于高校在助学贷款中只是扮演一个组织、协调的角色，并不是贷款合同的签约方，很多高校的工作就停留在传达政策、发放材料、统计信息上，尽管承担贷款的部分风险补偿金，但在整个贷款过程中并不承担真正的责任。高校对申请国家助学贷款的学生贷后引导不够，对还贷方式和按时还贷的意义宣传不到位，也就没有真正起到联系学生和银行的媒介作用。

（1）设立专门机构 ,使助学贷款工作专门化

随着助学贷款工作越来越繁重，有必要设立专门的机构负责助学贷款工作。工作的专门化有助于细化助学贷款条款，严格申请人的资格审查，督促贷款学生还本付息，使贷款工作更加科学。

据了解，福建省国立华侨大学经济与金融学院为针对助学贷款业务，专门成立自律会助学部，由学生组织自己办理，管理助学贷款业务，并且取得了良好的效果。

（2）加强和银行联系 ,形成良性互动机制

在学校建立学生信用档案，将学生的家庭经济状况、成绩、事迹等归入档案，这可以了解学生经济上的困难，及时和银行联系，申请助学贷款，也可以对萌芽中的道德风险提早察觉，银行就能及时迅速的作出处理。

（3）加强感恩和诚信意识教育 ,建立诚信档案

高校要让学生了解国家的助学贷款政策，培养学生对国家、社会、学校的感恩情怀。要加强对学生的诚信教育，这是规避风险的根本措施。结合普法教育，引导学生遵纪守法，增强守法履约的自觉性，加强社会主义荣辱观教育，强化学生的诚信意识。学校可以建立诚信档案，诚信档案不仅是针对助学贷款的一次记录，同时也是学生走向现代信用社会的一次前奏，是以诚信方式为人处世的预演。要确保诚信信息的真实性、准确性和完整性，提高诚信档案的威慑力，诚信档案建成后，贵在使用，如可以作为学校评奖评优的重要依据等。

（4）创造就业机会

学校可以设立招聘专栏，张贴招聘信息，保证信息畅通，利用校园网络，设立网上就业交流平台，为学生提供丰富的就业信息，这不仅有利于培养学生的感恩之心，更有利于学生顺利走向工作岗位，走向社会，为毕业还款打下基础。

四 总结

助学贷款关系到中国教育体制改革，是支持高等教育发展和维护社会稳定的重要举措。但是，由于贷款学生自身和外部环境约束的诸多原因造成了贷后违约率的上升，为了解决助学贷款违约现象，针对主观和客观两个方面，本文从贷款学生个人和外部制度环境两个方面对相应的对策进行探究，对贷款学生个人、政府、银行以及高校提出具体要求，希望对解决居高不下的违约率的问题有所帮助。