保险市场供求关系及环境影响分析

保险职业学院学报　2007年第1期保险理论(总第110期)

保险市场供求关系及环境影响分析

丁孜山

[摘　要]现代保险市场由保险商品的供给方和需求方、保险商品和促成保险交易的中介方构成。保险市场的运

行在保险交易过程中随着价格的波动调节着保险的供求,但由于保险商品的特殊性,在保险市场中,价值规律、供求规

律和竞争规律表现出特殊的作用。保险供求分析实际上是研究保险市场上的供求平衡及其关系,保险市场的供求平衡

是在一定保险费率水平下保险供给与保险需求达到均衡点的状态。保险环境是保险企业经营和保险市场运行的环境,

以及与其运行相关的各种因素,各种因素之间相互联系相互制约的关系,保险环境包括社会环境、经济环境和技术环

境。

[关键词]保险市场;保险供求;保险环境;保险发展

[中图分类号]F84　　　　[文献标识码]A　　　　[文章编号]1673—1360(2007)01—0029—07

改革开放尤其是近十年来,中国保险业得到了迅猛发展,更好的发展。回顾中国保险业的发展,国保险业,。由此,笔者有理由认为,认真研究基础性的,很有价值也很有必要。保,有利于保险业的一、保险市场构成与市场规律

随着保险业的发展,交易内容日益丰富,营销渠道不断拓宽,承保技术日趋复杂。因此,现代保险市场由保险商品的供给方和需求方、保险商品和促成保险交易的中介方构成。

(一)保险市场的构成要素

1.保险市场的主体要素。它是指保险市场交易活动的参与者。一是保险商品的供给方。指提供各类保险商品,承担、分散和转移投保人风险的各类保险人,即保险公司。我国《保险法》规定,保险人的组织形式只能是国有独资公司和股份有限公司。二是保险商品的需求方。指所有现实的和潜在的保险商品的购买者,即投保人。不同的投保人会有不同的保险需求,这就要求保险商品的供给方按照不同的保险需求去开发不同的保险商品。三是保险交易的中介方。中介方既包括充当保险供需双方媒介,促成保险合同成立的保险代理人或保险代理公司、保险经纪人或保险经纪公司,还包括独立于保险方与投保方之外,以第三者身份处理保险合同当事人委托办理的有关保险业务的公证、鉴定、理算、精算等事项的保险公证人、保险律师事务所、保险精算事务所、保险理算师等,保险中介人是保险市场中不可缺少的要素,保险中介人的参与,使保险市场更加成熟和完善,有利于推动保险市场的发展。

2.保险市场的客体要素。是指保险市场上供求双方交易的对象———保险商品。保险商品与其他商品一样,具有使用价值和价值两种属性。从保险商品的使用价值、价值和价格方面分析,可以看出保险商作者简介:丁孜山(1957-),男,湖南省郴州人。保险职业学院教授,硕士研究生导师,研究方向为金融保险,已出版教材著作27,

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品的特性。一是保险商品消费的无形性。保险公司经营的是一种风险,保险商品不像一般的物质形态的商品,它很难以某种物理属性直接满足人们生活和生产上的需要。保险商品对保险消费者来说,是一纸承诺,只有在约定的保险事故发生或约定的保险期满,这种承诺才得以履行,才能让人真正感受到保险的存在。二是保险商品消费的“非渴求”性。非渴求商品是指消费者一般不会主动购买的商品。由于保险商品给予消费者的是一种风险事故后的经济补偿,因此,保险商品与其他金融商品相比,不是一种顾客明显需要的商品,只有充分挖掘了潜在的保险需求后,它才开始作为一种商品而产生,而其商品的功能却始于约定的保险事故发生之后。三是保险商品消费的隐型性。保险消费者购买保险商品交付了保险费后得到的是一纸保单,在消费保险商品的过程中,没有像其他有形物质商品那样的直观感觉;只有当风险事故发生造成经济损失获得补偿时,才会真正体会到保险商品的具体存在。

3.保险市场的组织形式。它是指在一国(或地区)的保险市场上,保险人在经营保险业务时所采取的组织形式。

(1)国营保险组织。是由国家或政府投资设立的保险经营组织。依据各国社会经济制度不同有不同的组织形式。一是完全垄断型国营保险组织,它完全垄断了一国所有保险业务,担负着保险监管和保险业务经营实体的双重角色。这种组织形式大多存在于保险业不是很发达的第三世界国家的保险市场。二是商业竞争型国营保险组织,它在保险市场上经营各类保险业务,开展公平的市场竞争,并以盈利作为经营目的。三是政策型国营保险组织,为保证国家某种社会政策的实施,专门经营一些强制性或特定的保险业务。国有独资保险公司是一种典型的国有保险组织形式,它是由国家授权投资的机构或国家授权的团体或部门单独出资设立的有限责任公司。在一些发达国家、犯罪保险、罢工险,以及一些私营保险公司不愿承保的巨灾风险公司经营。

(2)私营保险组织。。,90%,它是现代保险公司制度下最典型的组织形式,(或股权证)筹集资本,股东以其所认购股份承担有限责任。由于保险股份有限公司的经营目的是盈利,所以比较适用于那些风险较大、投机性较强的财产保险业务。二是相互保险公司,它是由所有参加保险的人自己设立的保险法人组织,是人寿保险业特有的一种非盈利性的公司组织形式,它在西方国家的寿险业中占有非常重要的地位。三是股份有限公司和相互保险公司。相互保险公司较适合人寿保险公司,但随着寿险业的进一步发展,相互保险公司最初的相互性正在逐渐消失,与股份保险公司之间的区别已经不明显。其实,股份有限公司和相互保险公司可以相互转变,不少相互保险公司最初也是以股份公司形式设立的,然后通过退股相互公司化。

此外,还有合作保险组织、专业自保组织、个人保险组织等。合作保险组织是由社会上具有共同风险的个人或单位,为了获得保险保障,共同筹资设立的保险组织形式。它包括相互保险社和保险合作社。相互保险社最早出现也是最原始的保险组织形式,每个社员为其他社员提供保险,每个社员又同时获得其他成员提供的保险;保险合作社是由一些具有相同保险需求的人组织起来、共同经营的相互保险组织。保险合作社与相互保险公司类似,相互保险社通常是按照合作社的形式建立起来的。专业自保组织是由某一行业或公司为本公司或本系统提供保险保障组织的组织形式,一般是由母公司为保险目的而设立和拥有的保险公司,它主要向母公司及其子公司提供保险服务。个人保险组织是以自然人的名义承保风险业务的组织形式,英国的“劳合社”是当今世界上唯一的一家个人保险组织。严格意义上讲劳合社不是一个保险公司,而是一个社团,是一个保险市场。

(二)保险市场与市场规律

现代商品市场是以市场机制为主体进行经济活动的系统和体系。保险市场的运行在保险交易过程中随着价格的波动调节着保险的供求。但是由于保险商品的特殊性,在保险市场中,价值规律、供求规律30

和竞争规律表现出特殊的作用。

1.保险市场与价值规律。价值规律是商品生产和商品交换的基本规律。价值规律在市场中的运动表现为价格的运动,商品价格反映价值量和供求状况,使商品价格以价值为中心,围绕价值上下波动。

首先,保险企业应遵循商品经营原则。保险市场上保险经营主体是自主经营、自负盈亏的法人实体和市场竞争主体。保险经营也是一种商品经营,它要求保险经营者必须根据商品经营原则,运用价值指标计算保险服务中消耗的劳动量,并尽可能使个别劳动时间低于社会必要劳动时间,不断提高经济效益。

其次,保险企业应遵循价值规律要求。保险市场上保险企业的经营也必须依据价值规律,并以价值规律作为调节保险市 …… 此处隐藏：9554字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……