中国居民家庭投资理财问题浅析_敖旭

来源：网络收集时间：2026-08-22

导读：  中国居民家庭投资理财问题浅析经济论坛中国居民家庭投资理财问题浅析敖旭陕西西安710065）（西安石油大学思想政治理论教学科研部【摘要】本文

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中国居民家庭投资理财问题浅析

经济论坛

中国居民家庭投资理财问题浅析

敖

旭

陕西西安710065）

（西安石油大学思想政治理论教学科研部

【摘要】本文论述了居民家庭投资理财的现状与存在的问题，分析了中外居民家庭理财的差异性，提出居民家庭投资理财的对策与建

转变投资观念；相关理财机构提高业务水平；政府机构科学引导。议：居民家庭自身加强理论学习，

【关键词】家庭；投资理财；问题改革开放三十多年，随着中国经济的发展，人均收入持续增长，居民家庭财产以及货币积蓄随之增加。但居民出于安全性、传统观念等

2009年我国储蓄原因，却选择把大量的家庭闲置资金进行预防性储蓄，

率高达46%，居民储蓄存款14万亿元。但在持续通货膨胀的情况下，存款储蓄带来的其实是负利率。这样以来，对于居民家庭就存在经济损失。所以，大多数居民希望通过安全的投资渠道以及有限的资金减

如何通过综少居民储蓄带来的损失并尽可能获取最大的收益。那么，

合的安排使家庭投资保值增值对于目前普通居民家庭就具有十分重要

的意义。而现阶段的普遍情况却是，虽然居民渴望获取家庭收益最大

但是家庭投资理财的方式措施尚不成熟。大多数居民对安全有效化，

地投资理财渠道也缺少认知，有关居民家庭投资理财的相关政策、法律法规也尚不完善，从而使普通的居民家庭投资理财的行为受到很大抑制。

一、居民家庭投资理财的现状与存在的问题随着中国经济的发展，居民可支配收入持续增长，家庭财产以及货币积蓄随之增加。经济体制的转轨，带来各项社会福利政策的改变，不得不使居民将依靠攒钱致富的观念转变为通过投资理财获取家庭资产收益最大化。同时居民家庭缺乏正确的投资理财观念，存在盲目跟风、投机取巧等非理性观念。对于报刊、媒体给出的投资理财信息照搬照

不能根据居民家庭的自身需要建立合理的投资理财策略。居民家用，

庭购买的理财产品相对单一，理财方式简单，无法形成组合产品的投资渠道。缺乏正确的风险防范意识，只看重高收益进行投资，而忽略了高收益伴随的高风险。

随着居民理财需要的出现，各种投资理财渠道应运而生。各个商业银行相继开设个人理财服务，基金公司、保险公司也相继调整角色，推出相关理财产品供消费者购买，各种理财产品如雨后春笋般层出不穷。银行等机构虽然推出了个人理财业务，但是普遍出现发展水平较低，从事理财业务的人员也是银行内部人员，不考虑客户自身需要，为了出售理财产品而推销。虽然2003年1月，国家劳动和社会保障部

《理财规划师国家职业标准》，就颁布实行考试准入制度，但是由于理财业务对从业人员的职业素养要求非常高，真正的专业人才少之又少。居民家庭理财要真正做到普遍发展，离不开先进电子信息技术的支持，而我国金融业信息化、网络化程度较低，大多数商业银行的运行系统是建立在账户的基础上，而不是客户的基础上，客户的信息极为有限。

由此可见，我国居民家庭虽有投资理财的现实需要，但受居民自身理财知识的薄弱、客观环境的制约，从而使居民家庭投资理财的行为受到很大抑制。

二、中外居民家庭理财的差异性分析

我国的投资理财业务还处在初步发展阶段，如何借鉴和学习国外的投资理财经验，就显得十分重要。下面就着重分析下国内外居民家庭理财的差异性。

首先，就居民自身而言，国外居民的投资理财观念更为理性，遵循量力而行、科学投资的原则。对于家庭的理财规划方案，会聘请专业的理财机构人员和理财顾问来帮助制定，形成组合产品的投资渠道。大多数的家庭会合理分配家庭资产，利用家庭闲置资金来购买股票、基金等风险较高的投资产品，购买时多数会选择收益高、监管严格、安全性好的共同基金，并作为长期投资持有。国外大多数的家庭都热衷于购买保险，这样不仅帮助家庭在面临重大变故之时渡过难关，而且还成为

一种有效的投资手段。购买国债等风险相对要小的投资渠道也受到国

外家庭的亲睐。

国内居民家庭投资理财则显示出盲目跟风、投机取巧等特点。不会根据自身的具体情况来进行投资理财，往往是听信报刊、媒体、非专业人士的建议盲目购买。在进入某投资渠道时，也不会详细的了解该投资渠道的风险性和收益性，当收益高时就盲目进入，收益减少就盲目

在选择投资渠道时，往往偏好选择收益高的渠道，殊不的退出。同时，

某些家庭在进行投资理财时不会知高收益伴随的也是高风险。而且，

合理分配家庭资产，往往用家庭全部的资产或者流动资金进行投资，导致当家庭出现重大变故时没有应急资金来走出困境。

其次，就投资理财环境而言。国外金融业发展已经走过相当长的一段时间，相关投资理财环境也发展较完善。商业银行普遍能根据客户的实际情况提供免费、优质、专业、全面的服务。并且将个人理财业务的经营分为三个层次：大众化的理财服务、半个性化的理财服务、个性化的理财服务。可根据客户的收入、对金融产品的需求等情况，提供不同的银行服务，以更好地适应他们的个人理财

以客户为基础的银行需求。先进电子信息技术支持着银行的服务，

运行系统能主动为客户提出服务要求，同时也使得客户的理财行为更加方便、快捷。这就把银行服务对象范围变广，真正为居民投资

，美国于1970年诞生了“国际财务策划师协会”理财服务。此外，

1994年正式发展为美国CFP标准委员会，并由CFP标准委员会组织CFP考试认证，这就满足了投资理财业务的人才需要，可凭借专业人才较高的职业素养和丰富的职业经验来帮助客户制定相对完善的个人理财方案。政府也积极发挥作用，做到科学引导、造就理性投资者。政府部门重视发挥媒体和书籍的宣传作用，各类报纸均设有理财专刊，出版部门每年都新推出一定数量的理财书籍，为居民提供及时、准确的理财投资信息。政府部门还积极发挥监督作用，利用政策法规完善投资理财的市场环境。

国内的投资理财市场起步较晚，商业银行等机构虽设有个人理财服务，但专业性均未达到一定的标准，国家相关政策法规也未起到有效的监督作用，国内投资理财市场并不完善。国内的商业银行营业网点较多，销售渠道较广，但是提供的个人理财服务大多是把原有的业务进行重新的整合，理财产品单一，并没有针对客户提供个性化的服务。建立在账户基础上的国内银行运行系统较落后，只能掌握客户有限的资料。外资银行虽拥有丰富的经营治理经验、成熟的业务种类，在产品和服务上占有绝对的优势，但受其营销渠道、国内居民观念等影响在国内市场上占有的额度并不多。相关的政策法规也不完善，没有形成良好的监督管理投资理财市场的体系，使得居民投资理财的合理收益得不到保障。

三、居民家庭投资理财的对策与建议1、居民家庭自身加强理论学习，转变投资观念居民家庭自身应加强投资理财相关知识的学习，转变盲目跟风、投机取巧的非理性投资观念，做到结合自身具体情况科学、理性的投资理财。

2、相关理财机构提高业务水平

商业银行等机构应提高业务水平，细化理财咨询服务，可根据客户的收入、对金融产品的需求等情况，提供适合客户自身需要的组合理财产品投资渠道，满足客户个性化的投资理财需要。

（下转第54页）

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