中央广播电视大学金融专业本科张春学毕业论文

论文题目我国商业银行发展存在的问题与对策

学校名称：中央广播电视大学

指导教师：

学生姓名： 张春学 学 号： 1215001201419

专 业： 金融 入学时间：

论文提纲

一 、我国商业银行发展现状及存在问题

（一）、国有商业银行“大而不强”

（二）、股份制商业银行“强而不大”

二、我国商业银行发展问题产生的原因

（一）、国有商业银行“大而不强”的原因

（二）、股份制商业银行“强而不大”的原因

三、我国商业银行发展对策建议

(一)、全面实施股份制改革

（二）、加快进行国际化改造

（三）、经营管理向市场化推进

（四）、以购并实现低成本扩张

（五）、机构设置向事业部制定过度

我国商业银行发展存在的问题与对策

【摘 要】改革开放30多年来，中国银行业有了巨大的发展，综合实力

和竞争能力不断提高。然而，与发达国家的银行比较，中国银行业整体上

国有商业银行“大而不强”，股份制商业银行“强而不大”的问题。面对世

界银行的巨大变革并基于中国已加入世贸组织这已客观现实，迅速缩小与

世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融市场的步伐，

是当前中国商业银行改革与发展的重心。

【关键词】商业银行；国有商业银行；股份制商业银行

一、商业银行的概念

商业银行是以追求利润最大为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为

其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。

商业银行特征：首先商业银行具有一般的企业特征。商业银行拥有业务经营所必须的自

有资本，且大部分资本来自于股票发行；商业银行实行独立核算、自负盈亏；其经营目

标是利润最大化，从商业银行的设立到商业银行选择业务及客户的标准来看，主要是盈

利。商业银行是否开办某项业务，主要看这项业务能否给其带来现实的或潜在的盈利。

商业银行接受还是不接受某个客户，也主要看这一客户能否给其带来现实或潜在的盈

利。所以说，获得最大利润是商业银行产生和经营的基本前提，也是商业银行发展的内

在动力。其次商业银行是特殊的企业。商业银行不是一般的企业，而是经营货币资金的

金融企业，是一种特殊的企业。商业银行的活动范围不是一般的商品生产和商品流通领

域，而是货币信用领域。一般企业创造的是使用价值，而商业银行创造的是充当一般等

价物的存款货币。最后商业银行不同于其他金融机构。和中央银行相比较，商业银行是

面向工商企业、公众及政府经营的金融机构，而中央银行是只向政府和金融机构提供服

务的具有银行特征的政府机关。中央银行创造的基础货币，并在整个金融体系中具有超

然的地位，承担着领导的职责。和其他金融机构相比较，商业银行能够提供更多、更全

面的金融服务，能吸收活期存款，而其他金融机构不能吸收活期存款，只能提供某一方

面或某几方面的金融服务。

二、我国商业银行发展现况及存在的主要问题

在以数字化方式生存的当今社会，一日千里发展的信息技术在改变着我们的思维方

式、社会生活方式和行为方式，决定着人类社会的未来。对于商业银行而言，信息技术

的发展已经并继续以前所未有的广度和深度产生影响。在信息技术的推动下，全球商业

银行正在进入一个激动人心的时代。就中国而言，20世纪90年代来，商业银行组织体

系的形成、竞争的兴起、经营方式和竞争格局的变化，主要是由渐进的经济金融体制和

市场化改革推动；而全球商业银行竞争方式和竞争格局的变化，则更多地受到金融自由

化和电子化、信息化的影响。

改革开放20多年来，中国银行业有了巨大的发展，综合实力和竞争能力不断提高。

按一级资本规模标准，2002年度中国已有9家银行进入世界1000家大银行之列。然而，

与发达国家的银行比较，中国银行业整体上国有商业银行“大而不强”，股份制商业银

行“强而不大”的问题。面对世界银行的巨大变革并基于中国已加入世贸组织这已客观

现实，迅速缩小与世界银行业发展的差距，加快中国银行业全面融入国际金融市场的步

伐，是当前中国商业银行改革与发展的重心。

（一）国有商业银行“大而不强”

这一判断，主要是基于中国四家国有商业银行无论按一级资本排名还是按资产排名

均进入世界1000家大银行的前百名之列，而且本年度首次全部入选全球企业500强，

但从资本利润率的指标来看，平均只有5.32%，与英国银行业的22.74%、美国银行业的

23.12%、新加坡银行业的12.70%相比存在较大差距；从资产质量看，四大国有商业银行

的不良资产规模和比例是人尽皆知的。所以国有商业银行“大而不强”。

（二）股份制商业银行的“强而不大”

这一判断，主要是基于中国股份制商业银行的综合实力和竞争能力较强，而资本和

资产规模小这已事实。从2002年度中国5家进入世界1000家大的股份制商业银行的盈

利能力看，资本利润率平均为11.14%，资产收益率平均为0.62%。从总成本控制能力分

析，交通银行、招商银行、光大银行和华夏银行的收入成本比率远低于工商银行、农业

银行、中国银行、建设银行；基本接近美国、英国、意大利、日本的水平。从资产质量

看，股份制商业银行的呆账率、坏账率和逾期贷款都远远低于四大国有商业银行。然而，

股份制商业银行的资本规模和资产规模目前比较小，所以，“强而不大”是股份制商业

银行发展的主要问题。

三、 我国商业银行发展问题产生的原因

（一）出现国有商业银行“大而不强”的原因

之所以如此，主要源于长期以来因垄断经营而建立起来的“架子”，多年累积的结

果使它们确实拥有了极大的资本规模、资产规模和营业额。进一步细究，可以归因为它

们是国有商业银行，单一的产权结构、严格的进入壁垒和无限的政策保护，使它们能在

规模上做大。但是，产权的国家所有、高度的政策保护和难以动摇的垄断地位也使得国

有商业银行内生出经营的“懒惰”，市场竞争能力和盈利水平一直难以提升和增进，由

此导致了“大而不强”的必然结果。

(二）出现股份制商业银行“强而不大”的原因

股份制商业银行发展之所以呈现出“强”特征，除了直接受惠于20世纪90年代以

来中国经济金融改革开放所引致的国民经济持续、快进、健康发展这一良好外部环境外，

主要是因为这些银行建立了符合现代企业制度要求的商业银行制度及规范化的经营运

行制度。

股份制商业银行之所以“不大”，主要原因有二：一是它们的发展历史较短。招商银

行作为 中国成立较早的股份制商业银行之一，发展历史也仅有几个年头。二是国家宏

观政策对股份制商业银行的定位不太明确，股份制商业银行在国家整个商业银行体系中

还处于非主流的位置。尤其是与国有商业银行比较，股份制商业银行在机构建设、市场

准入、业务开拓、财务救助、信用维护等方面受到一些不公平的政策限制。

四、我国商业银行发展对策建议

(一)全面实施股份制改革

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