民间借贷对正规金融产生的效应及建议(2)

第四，形成民间借贷研究专家队伍，深入研究探讨完善民间借贷，实现产·学·研相结合。各个高等学府金融专业人才在民间借贷领域都有研究，可以借助其理论研究，在实践中论证，为规范民间借贷的进程加快了脚步，同时也推动和创新了民间借贷研究领域。在各地乃至全国就关于如何建立良好的社会信用环境，良好的金融生态环境等课题都可以深入研究，为推动民间借贷健康发展提供有力的理论依据，从而推动各个本地民间资本的良好运作，实现一定研究成果也可在全国推广普及。

第五，从参与借贷双方当事人而言，最大的问题就是违约，要集合社会各方力量加大对违约方的违约失信成本，建立专门的风险控制、授信审查等，包括身份信息读取制度(这点可参照正规金融运作模式)和身份信息的保密制度。

第六，参照银行模式，成立专门的催收服务公司。杜绝采用暴力追偿，进而促进社会稳定。

第七，加大打击非法集融资，地下钱庄等。对非法民间借贷，高利贷等应坚决打击，净化民间融资市场。如民建浙江省副主委车晓端提出，打击“地下钱庄”须重罚重判，可以考虑增加相关罪名，如直接规定非法集资、高利放贷等违法犯罪类型和罪名，以此来增加法律威慑力。

第八，给正当的民间借贷一个合法的生存空间。国家通过小额贷款模式引导

第二篇范文：对我国民间借贷存在问题的几点思考

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对我国民间借贷存在问题的几点思考

作者：钟冬冬 黄立帅 张金正

来源：《中小企业管理与科技·下旬刊》2013年第06期

摘要：本文立足于我国的基本国情，深入分析民间借贷的发展现状，指出民间借贷过度扩张对社会良好信用环境的建立、地方金融秩序的稳定和国家货币政策的实施均存在负面效应。最后本文提出了建立新型民间信用担保体系的对策，同时建议政府对民间借贷进行立法支持和政策引导。

关键词：民间借贷新型民间信用担保体系法制化

长久以来，我国金融市场存在明显的“二元化”趋势——官方的“正式”金融与民间的“非正式”金融并存。民间的“非正式”金融不仅为资金需求者开拓了一条蹊径，也为资金富裕者找到了一条投资之道。然而，民间融资也为投机者带来可乘之机，使得投机性资本迅速膨胀，导致区域性资金链条的迅速断裂，引发了企业融资渠道堵塞、金融恐慌等问题，对社会的和谐稳定造成了极大的负面影响。

1 我国民间借贷的发展现状

1.1 民间借贷的规模地区性差异显著，发展极不平衡

我国民间借贷的发展地区性差异较大，经济发达地区民间借贷发展迅速，规模壮大，其中以江浙地区为代表。江浙地区的民间借贷以经营型民间借贷为主，借贷数目相对较大，借贷资金主要用于进一步的商业和金融投资。而落后地区民间借贷多以购买生活用品和生产资料为主。同时，民间借贷的资金具有较高水平的分类相聚性，显示出“穷帮穷，富帮富”的特点，最终的结果就是“富人更富，穷人更穷”。

1.2 民间资本的来源渠道日益多样化，投机性增强

我国民间借贷大部分来源于民间自有资金，即简单的“存款”→“放贷”模式，但近几年，民间资本的来源渠道日益多样化，出现了投机行为。比如，信誉高的民间金融组织，可以很容易地从官方金融机构中获得贷款，并以高利贷形式转贷给信誉低的中小企业；发达地区的房地产业活跃，有大量的房产抵押贷款用于周转，这些贷款在高息的诱惑下，也部分地流入了民间借贷市场；另外，国际“热钱”通过各种规避现行管制的渠道，涌入中国民间借贷市场，获取高利差。

1.3 借贷监督的机制不健全，民间信贷的风险极大

目前，借贷监督的机制不健全，贷前、贷中、贷后三个环节的监督未能协调。以银行的贷后管理为例，一笔协议用于实业的款项贷出之后，监管部门疏于对该资金流向的监督，致使该

第三篇范文：案例3-1：民间借贷进行时

案例3-1：民间借贷进行时

2010年以来，受银行信贷收紧、贷款利率上浮等影响，不少急需流动资金的小企业和办理房贷的市民犯了愁。这给了民间贷款大展拳脚的一个机会，据了解，山东青岛民间借贷业务量节节攀升。2011年2月期间业务量相比往年增长了五成，与此同时，部分炒楼、炒股等投资性资金也将民间借贷当成新的归宿，“现在想借钱给别人都要排队”。

据介绍，办理贷款的客户中，不少人因为银行贷款困难才找到民间借贷，占总客户的20%左右，大部分是小企业主。

随着生意增多，民间借贷的利率也随之水涨船高。2011年2月青岛贷款网表示“借贷年息是14%～18%，利息一般半年付或者一年付，最长期限为一年，到期偿还本金。去年这个时候年息最低可以办到12%。但最近贷款量增大，大多数民间借贷利息都有小幅上涨”。 另外，“100万元年息 15% ，80万元14% ，20万元能做到12%。”二次贷款利息要高一些，月息大概2.5%，算下来年息要30%。

思考题：

试对民间借贷进行利弊分析？

利处：

民间借贷作为正规金融的一种补充，它与正规金融机构间的此消彼涨关系和替代效应，决定了它对经济金融健康发展及社会主义新农村建设有着积极作用的方面。一是民间借贷促进了县域经济的发展和新农村建设。二是弥补了银行信贷的不足。三是民间借贷对农村金融机构市场化起到一定的促进作用。民间借贷有利于转移银行风险。由于民间借贷借款人与出借人联系较为密切，便于对借款人及资金的使用情况进行监督，民间借贷的发展还形成了与正规金融的互补效应。在当前间接融资占比过高的情况下，民间借贷不仅优化融资结构，提高直接融资的比重，为中小企业、县域经济另辟了一条融资蹊径，还可以减轻中小企业对银行的信贷压力，起到了转移与分散银行借贷风险作用。

民间借贷起到优化资源的作用，促进地方经济发展。因民间借贷双方信息相互较为了解，由于信息优势使放贷者能选择一个风险和收益相对合理的项目给予资金支持，实现了资源优化配置。民间借贷对推动个体、民营经济发展壮大功不可没，调查表明，几乎所有的个体和

民营企业都有过民间借贷经历，而且多数民营企业初创时期，民间借贷是其主要的资金来源，民间借贷起到了金融机构、政府和其他部门不可起到的作用。

弊端：

民间借贷是把双刃剑，在肯定其积极作用的同时，对其借贷本身或由此而引发的负面因素及存在的隐患不可轻视。一是对国家货币政策的贯彻实施形成一定的冲击。二是容易发生债务危机而影响社会稳定。三是容易导致部分企业、经营者资金恶性循环。 一方面较容易形成“金融二元结构”，影响区域性的金融生态建设。由于对民间借贷市场如何发展和规范，目前仍缺少相关的法律依据，对非法融资的惩处也不十分清晰，或力度有限。伴随着经济发展和民间借贷规模的不断壮大，民间借贷手续逐渐规范，并趋于理性，民间借贷逐渐向生产领域延伸，民间借贷有可能形成有别于正规金融的规模庞大的灰色金融组织体系，特别是目前中小企业融资难情况，民间借贷向企业集团融资延伸，容易形成区域内的“金融二元结构”，影响金融生态平衡和建设。 …… 此处隐藏：1184字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……