如何评估借款人的还款意愿(2)

　　逻辑检验是针对小额贷款业务中，客户无正规可信的财务报表情况下设计的验证工具。对于一个客户来讲，其各项财务数据之间是相互关联、而不是各自独立的。这种关联性就决定了特定数据之间应该有一定的比例关系。这种关联和比例关系就为我们提供了一个验证客户财务信息是否可靠的非常有用的工具。我们称这种验证为“逻辑检验”。只有经过逻辑验证的财务信息，才能作为财务依据提供给小额贷款公司贷审会。由此可见，逻辑检验本身是属于交叉检验的一部分，主要侧重于对客户公司财务状况的检验。

　　五、借款人信息的审核要点

　　基于上述分析，评估借款人的还款意愿，应当在审核借款人信息时着重注意审核以下要点：

　　(一)客户的特征和背景：

　　1.客户年龄?(经验，死亡的风险?)

　　2.客户的教育水平?(通常：教育水平越高，经营业务越成熟)

　　3.别人对客户的评价如何?(他或她值得信赖吗?)

　　4.客户是否是单身/结婚/离婚?有多少人经济上依附于该客户?他们都住在那里?家里有多少孩子?等

　　(二)客户作为生意人：

　　1.客户有哪些经验?对目前所经营的业务有多少经验?从哪里获得这些经验或诀窍的?为什么经营当前的生意?未来的经营计划是什么?(了解客户是否是个“企业家”，了解他对于现在经营业务的专门知识和从事该业务的动机)

　　2.客户有经营记录吗?如果有，可以获得哪些记录?(经营方法的复杂程

　　度)

　　3.贷款用途：客户为什么贷款以及用途?他要贷多少?他需要多少资金来

　　实现其商业计划?他/她自己能出多少?(理解我们应发放贷款的金额?间接的，业主申请贷款的态度，以及他/她对其经营业务的认真程度和现实程度)

　　(三)客户营业背景：

　　1.这项业务经营多长时间了?是客户所有或管理的吗?同整个市场情况相比目前经营的状况如何?(鉴别案例的典型情况，确定潜在风险)

　　2.业务是如何组织的?谁在干什么?哪些是主要雇员?雇员们都有多长时间的经验?每个雇员的营业额是多少?(理解专业技能水平，对某些核心雇员的可能的依赖程度;间接判断企业氛围及作为老板的我们的客户)

　　3.客户有特定的供应商吗?和他们的合作历史有多长?合作条件如何?主要供应商是谁?谁是我们客户的客户?有多少?作为客户有多长时间?在什么样的条件下，我们的客户和其客户进行生意往来?