银行卡暨网上银行业务分析(5)

网上银行的交易量也有85.8%的增长。交易量涨幅高于用户增长数，说明个人和企业越来越频繁的使用网上业务取代传统的营业厅模式。2014年之后呈现稳定的增长趋势。

二、 国有控股银行网上银行业务的特点以及优略势

我国国有控股银行主要包括四大国有银行，即中国银行、中国工商银行、中

国建设银行以及中国农业银行。以下以中国银行为例子，分析国有控股银行网上银行业务的情况。

中国银行早在1999年就推出了面向个人客户的网上银行服务，并于2014年初，对海内外网银服务进行了全面整合，推出了新版网上银行。经过多年的发展，目前中行已经建立起了涵盖网上银行、电话银行、手机银行、家居银行和自助银行等渠道在内的完整的电子渠道服务体系，并与网点、财富管理中心及私人银行等物理渠道互为补充，搭建起了全方位、立体化的渠道服务体系。

以中国银行网上银行个人服务为例，向客户提供的服务功能包括：账户查询、转账汇款、信用卡、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、黄金买卖、b股银证转账、第三方存管、网上支付及代缴费等。中国银行网上银行个人服务提供24小时服务，但各具体服务项目应在相应系统开通时间内办理。客户可根据需要选择申请使用一种网上银行认证工具。已申请认证工具的客户进入网上银行系统时必须使用该认证工具、客户用户名及登录密码登录网上银行系统。

在企业网银服务方面，进一步升级了国际结算单证服务，新增了出口托收、福费廷、保函、应收账款等多项功能；并为客户提供了贷款查询、快捷代发、中银理财、纸质汇票在线查询与申请等服务，为客户提供全方位、全球化的企业在线金融服务。

据蒋昕描述，中国银行今年加快了电子银行产品创新的步伐，在智能手机客户端和移动支付领域加大研发投入。在iphone、ipad、android、symbian等平台的主流智能手机和平板电脑上创新服务模式，除覆盖网银的全部金融服务外，还提供手机炒股、电子地图、医疗、票务等特色增值服务，并积极探索手机银行与ic卡支付的结合。近期还在英国率先推出海外手机银行服务，是国内首家推出的海外手机银行服务的银行。

三、 中小股份银行网上银行业务的特点以及优略势

中小股份银行的网上银行业务也是发展起步较早，在更加自由的体制下敢于创新，在网上银行的业务发展中占据重要一席。1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，

成为国内第一家网上的银行，随后中国银行、建设银行才推出自己的网上银行业务。光大银行的电子银行发展也尤其迅速，截止2014年8月，该行电子渠道交易笔数同比增长近100%。光大银行试图解决“网民为何不使用网上银行”的问题，主要针对“安全性”、“易用性”、“功能性”三个方面，着力解决相关的瓶颈，在行业中凸显优势。

以下以招商银行的网上银行为例介绍中小股份银行网上银行业务的情况。

招行网上银行的操作十分简便。只要拥有招行借记卡，无需到银行柜台签约即可凭卡号、交易密码在线申请招行个人网上银行官方版，享用个人网上银行的部分服务。客户打开ie浏览器，进入招行网上银行网站。点击个人网上银行登录，出现安全证书对话框。点击是，进入个人网银登录页面。选择昵称登录或账号登录，输入昵称或账号、登录密码、验证码后，点击登录，进入个人网上银行页面。

招行的专业版，采用证书+客户端.其中的证书下载前必须去银行柜台登记，并领用专门的号码后才可以下载。下载下来不允许直接备份在硬盘上（可以在u盘上,以前招行是可以直接备份在电脑硬盘上）。因为证书以及客户端存在，别人想盗用存款的时候,首选要知道电子银行的登陆密码（不是查询密码），然后还要掌握安装有证书的电脑，同时还要知道取款密码，在三个都成立情况下，才可以窃取成功。可以说，在不考虑移动证书的前提下，招行现在的电子银行安全性相对是最高的，也是最复杂的。

四、 外资银行网上银行业务的特点以及优略势

在中国建立业务的外资银行包括渣打银行、汇丰银行、东亚银行、花期银行、恒生银行、日本瑞穗实业银行、日本三菱东京日联银行、荷兰银行等。随着金融业的开放，外资银行在国内金融领域扮演着越来越重要的角色。涉及到国际金融以及跨地域的银行交易，外资银行有着天然的优势。以下以汇丰银行为例分析一下外资银行网上银行业务的情况。

汇丰的网上银行业务主要集中在“汇丰网上理财”，是一款整合性理财工具，汇丰银行致力于不断发展更优质的理财服务。主打理财服务的汇丰网上理财帮助客户实时管理存款、转账汇款，并提供一系列财富管理工具，自动追踪客户的投资业绩变化，并独家呈现来自汇丰经济学家的“环球投资汇见”，另有其他17项网上银行服务，能够享受到国际级高水准的服务。

汇丰银行的网上理财操作均使用安全证书及ssl 128位安全加密技术，提供汇丰计算机主机到客户计算机浏览器之间传送信息的加密功能，为信息传递提供安全渠道，使客户信息保密和安全。所有的客户登录“汇丰网上理财”系统时，都需要输入客户自设

的用户名和密码以及（安全密码器）密码。

汇丰一贯重视客户交易和资料的保安为题，互联网的应用日趋广泛，为个人和企业都带来更多的方便，但也带来新的风险。汇丰银行所提供的网上理财服务除采用符合业内的保安技术和处理方法外，更专注于三个方面——保障私隐、先进技术和身份保密。

五、 网上银行业务的面临问题和发展趋势

1、安全问题。网上银行越来越普及，人们在享受网上银行便利性的同时，对网上银行的安全性也感到担忧。网上银行在如今存在锁与钥匙的博弈：锁，就是银行设置的各类安全措施，钥匙则是通过便捷方式让用户享受网络的“易用性”。

不断曝光的网上银行账户被盗事件不禁让人心惊肉跳不法分子通过窃取用户的卡号和密码，大量盗窃资金和冒用消费，使得银行推广网银面临非常巨大的风险。调查结果显示，受访者拒绝开通网银最重要的原因仍是对于网银安全性的担忧。数据显示，在拒绝开通网银的受访者中间，近70%的受访者都对网银的安全性表示担忧，另有43.2%的网银用户则认为使用网银可能导致个人信息的泄露。虽然网银功能越来越丰富，价格呈现下降趋势，但网银安全仍然还是用户最关心的话题。但是另一方面，网银措施越安全必然容易导致易用性下降。金融产品的专业性较强，加上网络这一高科技载体，对于一般客户群体来讲有较大的理解和接受难度，从而一定程度上影响了网上银行的推广，也是目前使用网银服务的人群大多为23-35岁、高学历的白领人群这一现象原因之一。 …… 此处隐藏：1274字，全部文档内容请下载后查看。喜欢就下载吧 ……